Microcredito e microfinanza: interventi e metodologie

Il presupposto che sta alla base degli interventi delle istituzioni del microcredito è la fiducia alle persone a cui viene concesso il credito: viene data loro la possibilità di sostenere e incrementare la propria attività produttiva.
Lo sviluppo economico viene sostenuto in questo caso attraverso la responsabilizzazione dei microimprenditori, come protagonisti e fautori della propria crescita.
Le microimprese infatti si presentano come fulcro della crescita del benessere delle comunità locali oltre che la principale fonte di reddito per molte persone: possono arrivare a rappresentare fino al 50% di alcune economie nazionali.
Gli interventi di microcredito destinati alle microimprese possono comprendere sia servizi finanziari che di supporto.

Interventi finanziari

Gli interventi finanziari in un programma di microcrofinanza possono riguardare il servizio di credito, ma anche il servizio di raccolta del risparmio.
Il risparmio è infatti una forma efficace di "autofinanziamento", permette alle famiglie di guadagnare un interesse sui depositi ed è una forma sicura di accumulazione della liquidità.
Risparmiare significa acquisire maggiore sicurezza per far fronte a situazioni di crisi e di inaspettate calamità naturali: la prevenzione prende così piede nella cultura di queste comunità.
Il credito può essere utilizzato sia a copertura dei costi operativi delle attività che per l'acquisto di beni durevoli, quali ad esempio i macchinari. L'istituzione deve tener conto nell'erogare il prestito di quattro parametri.
Il termine, la scadenza entro la quale deve essere ripagata, l'ammontare del credito, commisurato alle esigenze dell'impresa, le garanzie, calcolando che i clienti spesso non sono in grado di fornire delle garanzie di tipo tradizionale, e infine il tasso di interesse effettivo che deve essere calcolato in relazione alle capacità di generare reddito da parte del beneficiario.

I principali servizi di supporto al servizio di risparmio e credito sono:
Servizi di gestione d'impresa, volti ad aiutare i beneficiari a migliorare il controllo e l'efficienza della propria attività economica.
Servizi di assistenza tecnica, volta ad assistere i clienti nel miglioramento della produttività dell'impresa.
Servizi di marketing, volti ad assistere i clienti nell'incremento delle vendite.
Servizi di orientamento, volti a fornire informazioni a clienti sui servizi correlati alla loro attività economica, quali servizi di assistenza legale, fiscale o amministrativa.

Metodologie

Le metodologie adottate dai programmi di microfinanza possono essere suddivise in due grandi categorie.

Individual Lending. Questa metodologia necessita di frequenti contatti con i clienti individuali. Essendo l'ammontare dei prestiti maggiore rispetto alle altre metodologie, si richiede un'analisi più attenta per ridurre il rischio e vengono richieste garanzie reali, anche se a volte di carattere simbolico.

Peer Lending. Questa metodologia prevede l'erogazione dei prestiti attraverso un gruppo, dove sono gli stessi membri a garantire la restituzione del prestito. Ne esistono quattro forme:
Solidarity Group, prevede un gruppo dai 3 ai 10 componenti, dove ogni partecipante risponde del credito degli altri membri in proporzione alla quota del proprio prestito.
Village Banking, è un'associazione di credito e prestito gestita a livello comunitario costituita da 20-25 membri, spesso donne. La banca è finanziata attraverso la mobilizzazione di fondi all'interno del gruppo e attraverso prestiti provenienti da Istituzioni finanziarie esterne. Il prestito di gruppo è costituito dalla somma dei prestiti individuali. I prestiti sono erogati in cicli successivi dove il corretto ripagamento prevede l'incremento dei crediti futuri.
Revolving Loan Funds sono gruppi finanziari informali tipicamente composti da 30-100 membri, spesso donne. Questi gruppi mobilizzano e gestiscono i propri fondi, tendendo a diventare nel tempo istituzioni indipendenti.
Saving and Loan Associations, Le Associazioni di credito e risparmio sono generalmente istituzioni sostenibili, finanziate dagli stessi risparmi locali. Svolgono un'attiva funzione d'intermediazione finanziaria, in particolare attraverso la mediazione di flussi economici dalle aree urbane, e semi urbane, a quelle rurali, assicurando una permanenza delle risorse di prestito all'interno della comunità, dove i risparmi sono stati mobilitati.